Cuando te mudas a un nuevo país, puede parecer que todo se hace totalmente distinto a como estás acostumbrado. Y quizás el mayor cambio que encontrarás al mudarte a los EUA es el seguro médico.
A diferencia de otros países, en los EUA no se ofrece atención médica universal. La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA, por sus siglas en inglés), también conocida como Obamacare, fue un intento de ofrecer asistencia sanitaria universal, pero sigue el modelo de las compañías de seguros individuales que ofrecen diversos planes a precios variables. Según este modelo, puedes elegir el mejor plan según tus necesidades y las de tu familia a un precio con el que te sientas cómodo. Todo depende de las necesidades médicas que tengas.
Pero ¿cómo puedes obtener un seguro? ¿En qué se diferencian los planes? No te dejes intimidar. En esta guía práctica respondemos todas tus preguntas para ayudarte a entender los seguros médicos en los EUA.
¿Cómo funciona el seguro médico?
Las personas que obtienen un seguro médico reciben una tarjeta por correo que contiene información sobre su plan, incluyendo el número de grupo. Este se encuentra en la tarjeta de seguro médico y es un número exclusivo de tu compañía. Por lo tanto, todos los miembros de tu compañía tienen el mismo número de grupo.
Cuando acudas al médico o a una farmacia, te pedirán que muestres tu tarjeta para facturar tu visita y cualquier receta. Solo te la pedirán una vez, ya que almacenan la información para futuras visitas. Es importante que informes a tu médico o farmaceuta si tienes un seguro nuevo.
Por lo general, tu médico te cobrará un copago, que es una cantidad reducida, puesto que tu seguro se hace cargo del resto. Por los medicamentos con receta también se te cobrará una cantidad menor. Si tu seguro no cubre los gastos, tendrás que pagar el importe total o la diferencia. Toma en cuenta que, en ocasiones, pueden enviarte posteriormente las facturas por los servicios que tu seguro no haya cubierto.
Nota: el seguro médico de salud no incluye seguro dental o de la vista. Necesitas obtener planes de seguro por separado para recibir esos servicios.
¿Cómo obtengo un seguro médico?
Según la ACA, los empleadores que tienen más de 50 empleados a tiempo completo deben brindar un seguro médico. Si tu compañía está sujeta a esta norma, deberías poder inscribirte en el plan de seguro médico que ofrezca. ¡Y quizá también cubra la totalidad o parte del seguro médico de tu cónyuge o hijos!
Cuando las parejas trabajan para distintas empresas, cada quien puede optar por usar el seguro médico de su propia compañía, o bien pueden comparar cuál ofrece el mejor plan y ambos inscribirse en él.
Si trabajas en una empresa más pequeña, a tiempo parcial o por tu cuenta, tú también puedes obtener un seguro médico. Consulta los planes disponibles en cuidadodesalud.gov. O, si ya conoces una compañía de seguros que te guste, comunícate directamente con ella. Según la ACA, las compañías de seguros no pueden rechazarte debido a condiciones de salud preexistentes. Sin embargo, te preguntarán tu edad, si fumas y en qué estado vives.
¡Importante!
Solo puedes obtener un plan de seguro a través del mercado de seguros médicos durante el período de inscripción, que es del 1 de noviembre al 15 de diciembre. Sin embargo, puedes inscribirte fuera de dicho período si tienes un cambio de vida significativo; por ejemplo, si te casas, si tienes un hijo o adoptas, o si pierdes tu empleo.
Anteriormente, las personas que no se inscribían en un plan de seguro médico recibían una multa. Pero la administración de Trump modificó ese requisito.
¿Cómo pago mi seguro médico?
Si obtienes tu seguro médico a través de tu empleador, la prima se deducirá de tu sueldo. Si lo contratas por tu cuenta (por ejemplo, a través del mercado de seguros), puedes programar pagos recurrentes con la compañía para pagar tu prima de forma automática cada mes. También puedes hacerlo a la antigua y pagar con cheque o en línea. Cualquiera que sea el método, no olvides efectuar los pagos; de lo contrario, podrías perder tu cobertura.
Glosario de términos de seguros médicos: palabras importantes que debes conocer
Cuando busques un seguro de salud, estas son algunas de las palabras que podrías encontrar:
- "Coinsurance" (coseguro o coaseguro). Es el porcentaje de los costos de un servicio de atención médica o medicamento recetado que tienes que desembolsar luego de pagar tu deducible.
- "Copay" (copago). Es un pequeño monto de la tarifa que pagas a tu médico. La compañía de seguros paga el resto. Un especialista o una visita a la sala de urgencias conlleva un copago más alto que un médico de atención primaria.
- "Deductible" (deducible). Es la cantidad que debes pagar de tu bolsillo por los servicios antes de que empiece a pagarlos tu seguro médico. Sin embargo, ciertos servicios están cubiertos incluso si no tienes que pagar tu deducible. Por lo general, mientras menor sea el deducible que pagues, mayor será tu prima mensual.
- "Out-of-pocket" (gastos de bolsillo). Son los costos que tienes que pagar por tu cuenta, ya sea tu copago o los servicios que tu seguro no cubra.
- "Out-of-pocket maximum" (gastos máximos de bolsillo). La cantidad máxima que puedes pagar de tu bolsillo por los servicios con cobertura. Después de pagar este monto, el seguro paga el 100% de los gastos cubiertos.
- "Premium" (prima). Es el monto que pagas a la compañía de seguros cada mes para ser miembro del plan. Si obtienes un seguro a través de tu empleador, normalmente la compañía paga un porcentaje del monto.
Tipos de planes de seguro médico en los EUA
Organización de proveedores exclusivos (EPO)
En este plan, el seguro solo cubre las visitas a médicos, especialistas u hospitales que estén dentro de la red. No necesitas obtener una derivación de tu médico de atención primaria para consultar a un especialista.
Organización para el mantenimiento de la salud (HMO)
Este seguro cubre las visitas a los médicos que tengan un contrato con la organización y cubre los servicios de prevención y bienestar. Necesitas una derivación para consultar a un especialista.
Punto de servicio (POS)
Tu copago es menor con este plan, siempre y cuando acudas a proveedores de atención médica que estén dentro del plan. Debes obtener una derivación para consultar a un especialista.
Organización de proveedores preferidos (PPO)
Es un plan de salud en el que pagas menos si utilizas proveedores de la red del plan. No necesitas una derivación para consultar a un especialista. También puedes consultar a médicos, hospitales y otros proveedores que estén fuera de la red y sin una derivación, pero por un costo adicional.
Medicaid
Este es un programa de seguro ofrecido por el Gobierno para personas de bajos ingresos, mujeres embarazadas, personas mayores y personas con discapacidades. El programa es de bajo costo o, a veces, incluso gratuito. Los requisitos y la cobertura varían según el estado, y puedes inscribirte en cualquier momento.
Medicare
Este es otro programa de seguro médico del Gobierno y es específicamente para personas de 65 años o más, algunas personas jóvenes con discapacidades y personas con enfermedad renal en etapa terminal. Existen tres tipos de Medicare: Parte A para visitas al hospital, Parte B para atención médica general, y Parte D para medicamentos recetados. La Parte C es un seguro integral que incluye las tres partes y se llama Medicare Advantage.
¿Cómo puedo ahorrar para pagar los servicios de atención médica?
Además de usar los ahorros de tu propia cuenta bancaria para los costos de atención médica, también puedes inscribirte en una cuenta de gastos flexibles (FSA) o una cuenta de ahorro para gastos de salud (HSA). Estos planes son para personas que tienen planes de seguro médico con deducibles altos y permiten depositar dinero que no está sujeto a impuestos para pagar los gastos médicos. En una cuenta FSA limitada, los ahorros se destinan para gastos dentales y de la vista.
Entonces, ¿cuál es la diferencia entre las dos cuentas de ahorro? La diferencia principal es que debes gastar todo el dinero en tu FSA en un plazo de un año, aunque a veces pueden ofrecerte un período de gracia de dos meses y medio. En una cuenta HSA puedes transferir tus ahorros al siguiente año.
Además, existe un límite para la cantidad de ahorros que puedes depositar en estas cuentas. El depósito máximo para individuos es de $2,750 en una cuenta FSA y de $3,500 en una cuenta HSA. El límite es mayor cuando la cuenta es para una familia.
Si tu empleo ofrece una FSA o una HSA, puede que tu empleador dé aportaciones a dicha cuenta.
¿Qué es lo que cubre el seguro de salud?
El seguro de salud cubre una variedad de servicios médicos, incluyendo consultas , hospitalización, cirugías, medicamentos recetados y servicios preventivos. También puede cubrir servicios de atención especializada, como atención de emergencia, cuidado de maternidad, terapia física y mental, y rehabilitación. Sin embargo, los detalles exactos de lo que está cubierto pueden variar según el plan y la aseguradora. Es importante revisar los términos y condiciones de su póliza de seguro de salud para comprender completamente su cobertura y cualquier requisito adicional.
¿Que me cubre un seguro de gastos médicos?
Un seguro de gastos médicos cubre una amplia gama de servicios relacionados con la salud. Esto puede incluir consultas médicas, hospitalización, cirugías, medicamentos recetados, servicios preventivos, terapias físicas y mentales, atención de emergencia y maternidad. La cobertura exacta puede variar según el plan y la aseguradora, por lo que es importante revisar los términos y condiciones de tu póliza.
¿Cuál es la vigencia de una póliza de seguro?
La vigencia de una póliza de seguro puede variar según el tipo de seguro y los términos establecidos por la aseguradora. Por lo general, las pólizas de seguro tienen una duración anual, renovándose automáticamente al final de cada período. Es importante revisar los términos y condiciones de tu póliza para conocer la vigencia específica de tu seguro.