Los puntajes crediticios son un tema de suma importancia en los Estados Unidos.
Ya sea que acabas de llegar al país o residas aquí desde hace varios años, lo más probable es que ya hayas escuchado esto.
Sin embargo, muchas personas, incluso las estadounidenses, no siempre tienen claro cómo o por qué los puntajes crediticios son tan importantes.
Es por eso que en este artículo explicaremos todo lo que necesitas saber sobre los puntajes crediticios. También te diremos cómo puedes comenzar a establecer tu crédito como migrante en los Estados Unidos, sin importar cuánto tiempo lleves viviendo aquí.
¡Empecemos con lo básico!
¿Qué es el puntaje crediticio?
El puntaje crediticio es un número entre 300 y 850 que indica tu solvencia crediticia. Mientras más alto sea el número, más probabilidades tienes de recibir crédito de los prestamistas. Por otro lado, si tienes un puntaje crediticio bajo, los prestamistas se dan una idea de cuán confiable y puntual eres al hacer los pagos de tus deudas.
Tu puntaje crediticio se basa en gran medida en tu historial financiero completo, la cantidad de préstamos o líneas de crédito, el historial de pagos, la cantidad total de deudas y el porcentaje de crédito disponible que estés usando actualmente.
El puntaje FICO es el sistema de puntaje más común que utiliza la mayoría de las instituciones financieras.
¿Los Estados Unidos es el único país que usa puntajes crediticios?
¡No! Los EUA no es el único país que utiliza puntajes crediticios, pero sí es el único que ocupa el sistema de puntaje FICO.
Si bien los sistemas de puntaje crediticio son distintos en todo el mundo, algunos países tienen uno propio para rastrear de forma automática la solvencia crediticia de las personas. Otros países también pueden pedirles a sus conciudadanos que, al solicitar crédito, presenten una constancia de ingresos, estados bancarios y otros documentos financieros para demostrar su solvencia.
¿Qué constituye mi puntaje crediticio?
La pregunta fundamental es: ¿Qué determina si tienes solvencia o no? Existen varios factores que constituyen tu puntaje crediticio.
Estos son los que tienen la mayor repercusión en tu puntaje.
Pagos puntuales
Quizás lo más importante es la cantidad de pagos puntuales que has efectuado para saldar tus cuentas y préstamos. Los prestamistas quieren asegurarse de que, pase lo que pase, podrás realizar tus pagos de forma puntual.
Línea de crédito más antigua
Los prestamistas también quieren cerciorarse de que hayas podido administrar las deudas de tus préstamos y tarjetas de crédito anteriores. En particular, esto les resulta difícil a los migrantes cuando acaban de llegar al país. Pero no es imposible. Más adelante brindaremos más detalles.
Crédito utilizado
Cuando obtienes una tarjeta de crédito se te da un límite de crédito, que es la cantidad de dinero de la que puedes disponer en esa tarjeta. Los prestamistas deciden qué tan responsable eres al administrar el crédito al observar qué porcentaje del límite de crédito has utilizado. Mientras menor sea el porcentaje, mejor.
Verificaciones de solvencia recientes
Cada vez que pides un préstamo, una línea de crédito u otra cosa que requiera una revisión de tu crédito, como una solicitud para un apartamento, se contará en tu puntaje como una verificación de solvencia. Si tienes demasiadas verificaciones parecerá como si estuvieras asumiendo demasiadas deudas a la vez, y eso puede resultar riesgoso para los prestamistas.
Cuentas nuevas
Si abres demasiadas cuentas de crédito o solicitas demasiados préstamos en un período de tiempo corto, los prestamistas pensarán que estás pasando por dificultades financieras. Por lo tanto, siempre se recomienda obtener una sola tarjeta de crédito o un solo préstamo a la vez.
Crédito disponible
Mientras más crédito disponible tengas, ¡mejor! Al igual que el crédito utilizado, esto les indica a los prestamistas que eres responsable cuando solicitas préstamos de dinero.
7 formas de establecer crédito si acabas de llegar al país
El mayor problema que enfrentan los migrantes al establecer crédito en los Estados Unidos es que no cuentan con un historial de crédito. Por lo tanto, no tienen un puntaje crediticio. Así que, cuando solicitan un préstamo o una tarjeta de crédito, los prestamistas no tienen información en la que puedan basar una decisión y, como consecuencia, suelen denegar la solicitud.
¡Recuerda!
No tener puntaje crediticio no significa que tienes un buen puntaje. En la mayoría de los casos, es lo contrario.
Pero no te preocupes: existen formas para que las personas sin historial crediticio comiencen a establecer crédito y obtengan un buen puntaje. ¡Aquí te presentamos algunos consejos simples que te ayudarán a comenzar!
1. Solicita una tarjeta de crédito
Hay tarjetas de crédito especiales que son más fáciles de obtener si no tienes un historial crediticio, tales como tarjetas de crédito aseguradas, tarjetas de marcas comerciales y tarjetas para establecer crédito. Estas tarjetas suelen tener límites de crédito más pequeños y tasas de interés más altas. Algunas también pueden requerir un depósito inicial. Debido a que la forma en que los nuevos migrantes pueden obtener una tarjeta de crédito es un tema complicado, ¡ofrecemos un artículo completo aquí!
2. Busca un codeudor
Un codeudor es una persona que está dispuesta a asumir la responsabilidad de los pagos de un préstamo o tarjeta de crédito en caso de que tú no puedas efectuarlos de manera puntual. Por ello, un pariente cercano en quien puedas confiar y que tenga un buen puntaje crediticio puede firmar por ti cuando solicites una tarjeta de crédito o un préstamo. Eso aumenta las posibilidades de que se apruebe tu solicitud.
3. Solicita ser un usuario autorizado
Si compartes tus finanzas con una persona que ya tiene una tarjeta de crédito, puedes pedirle que te haga un usuario autorizado en su cuenta. Eso significa que obtendrás tu propia tarjeta de crédito sin tener que solicitarla por ti mismo. Sin embargo, el usuario principal sigue siendo responsable de los pagos, por lo que esta solución les conviene más a los cónyuges o parientes cercanos.
4. Reporta los pagos de alquiler y servicios públicos a las agencias de crédito
Si alquilas y efectúas pagos de forma puntual a tu arrendador, existen servicios especiales de informes de alquiler que puedes utilizar para reportar tus pagos a las agencias de crédito y comenzar a establecer tu crédito. Además, puedes preguntarles a tus proveedores de agua, electricidad, gas o cable si reportan tus pagos para que también cuenten para tu puntaje.
5. ¡Realiza tus pagos de forma puntual!
Lo mejor que puedes hacer para establecer tu crédito es realizar tus pagos de forma puntual. Una vez que hayas recibido una tarjeta de crédito o hayas obtenido un préstamo, debes demostrarles a los prestamistas que pueden confiar en ti. Eso significa que debes pagar lo que debes a tiempo. Y, luego de que obtengas un buen puntaje crediticio, debes conservarlo. Toma en cuenta que puede ser más difícil recuperarte de un mal puntaje crediticio que establecer uno desde cero. Por lo tanto, una vez que empieces, no dejes que tu puntaje crediticio caiga por olvidarte de realizar los pagos. Además, pagar tarde suele generar cargos extras.
6. No utilices todo tu crédito
Como regla general, no debes usar más del 30% de tu crédito disponible. Por ejemplo, si tienes una tarjeta de crédito con un límite de crédito de $1,000, no deberías tener un saldo de más de $300 en ningún momento. Para evitar pagar costosas tarifas de interés, también se recomienda que canceles tu saldo en su totalidad todos los meses.
7. Ten cuidado con el robo de identidad
Lamentablemente, las personas que recién comienzan a establecer su puntaje crediticio pueden ser vulnerables al robo de identidad. Te recomendamos revisar los estados de tu tarjeta de crédito y otras facturas todos los meses, para que puedas detectar actividades sospechosas antes de que sea demasiado tarde. También debes tener cuidado de no compartir información privada con gente en quien no confíes, especialmente tu número de Seguro Social o ITIN.
Las ventajas de un buen puntaje crediticio
Un buen puntaje crediticio suele ser entre 690 y 850. Si puedes conservar tu puntaje en ese rango tendrás muchas más posibilidades de obtener tarjetas de crédito y préstamos en caso de que los necesites. Un buen puntaje puede ser de gran utilidad cuando quieras realizar una compra importante, como un automóvil o una casa.
No solo es mucho más probable que los bancos y prestamistas aprueben tu solicitud con un buen puntaje crediticio, sino que también suelen ofrecer tasas de interés más bajas.
Por otro lado, si tienes un mal puntaje crediticio, corres el riesgo de no poder obtener un préstamo o recibir una tarjeta de crédito. También puede resultarte más difícil encontrar una casa para alquilar, ya que los arrendadores tienen que verificar tu crédito.
Por lo tanto, vale la pena cuidar tu puntaje crediticio. Nunca sabes cuándo lo necesitarás.
¡Es hora de comenzar a establecer tu crédito!
Ahora que ya conoces los conceptos básicos, puedes elegir el método que más te convenga para establecer tu crédito. Si bien contar con un buen crédito conlleva una gran responsabilidad, estarás tranquilo sabiendo que estás construyendo un mejor futuro financiero para ti y tu familia.
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¿Cómo empezar a tener crédito en Estados Unidos?
Para empezar a tener crédito en Estados Unidos, es importante seguir algunos pasos clave. Primero, obtén un número de Seguro Social y un historial crediticio en tu país de origen. Luego, abre una cuenta de banco en Estados Unidos y solicita una tarjeta de crédito asegurada. Realiza compras pequeñas y paga tu saldo a tiempo cada mes. Mantén un buen historial crediticio y evita contraer deudas excesivas para fortalecer tu perfil crediticio en Estados Unidos.
¿Cómo funciona el sistema de crédito en Estados Unidos?
El sistema de crédito en Estados Unidos se basa en la evaluación de la solvencia crediticia de los individuos. Las agencias de crédito recopilan información sobre historiales de pago, préstamos y deudas para calcular un puntaje crediticio. Este puntaje influye en la capacidad para obtener préstamos, tarjetas de crédito y financiamiento. Es importante mantener un buen historial crediticio pagando a tiempo y evitando deudas excesivas.
¿Cómo hacer historial crediticio rápido?
Para construir un historial crediticio rápido en Estados Unidos, hay varias estrategias efectivas. En primer lugar, obtén una tarjeta de crédito asegurada y realiza pagos puntuales cada mes. También puedes convertir cuentas existentes, como servicios públicos, en créditos reportados. Asegúrate de mantener un bajo nivel de utilización de crédito y evita abrir múltiples cuentas en poco tiempo.